Voor meer dan anderhalf miljoen Nederlanders die hun pensioen opbouwen via een pensioenverzekeraar, dreigt een flinke financiële klap. De transitie naar het nieuwe pensioenstelsel verloopt namelijk stroperig, en wie niet op tijd overstapt, kan straks onverwachts geconfronteerd worden met hoge kosten. Hoewel de deadline officieel pas op 1 januari 2028 staat, waarschuwen experts dat wachten tot het laatste moment grote fiscale risico’s met zich meebrengt.
De meeste werkenden bouwen nog steeds pensioen op via een pensioenfonds, maar zo’n twintig procent heeft een pensioenverzekering. Die vorm komt vooral veel voor bij midden- en kleinbedrijven, waar werkgevers individuele contracten afsluiten met verzekeraars. En precies daar stokt de overgang nu enorm: veel werkgevers hebben de urgentie nog niet in beeld, terwijl de gevolgen voor werknemers gigantisch kunnen zijn.
Hoe werkt het nieuwe pensioenstelsel precies?
In het nieuwe stelsel draait pensioenopbouw om de zogenoemde premieregeling. Voor iedereen – jong of oud – gaat dezelfde premie gelden. Het ingelegde geld wordt collectief belegd, maar komt uiteindelijk terecht in een persoonlijk pensioenpotje. Dat betekent dat je als deelnemer veel beter kunt zien hoeveel vermogen je daadwerkelijk hebt opgebouwd.
Maar er is ook een andere belangrijke verandering:
De premie staat vast, maar de uiteindelijke hoogte van je pensioen niet meer.
Het pensioen dat je later ontvangt, hangt volledig af van de resultaten van de beleggingen. Dat levert transparantie op, maar zorgt ook voor onzekerheid: slechte beursjaren kunnen een lagere uitkering opleveren. Toch moet het nieuwe systeem eerlijker en inzichtelijker zijn, en beter aansluiten bij hoe mensen tegenwoordig werken.
Waarom juist pensioenverzekerden nu extra risico lopen
Volgens regeringscommissaris Transitie Pensioenen, Fieke van der Lecq, zijn veel werkgevers totaal niet bezig met de overstap. En dat kan grote problemen opleveren. Als de overgang naar het nieuwe stelsel niet vóór de deadline gebeurt, kan de Belastingdienst de opgebouwde waarde van je polis aanmerken als belastbaar inkomen.
En dan wordt het pas écht pijnlijk:
-
je betaalt inkomstenbelasting over je volledige opgebouwde waarde;
-
daarnaast betaal je rente, omdat je jarenlang geen belasting hebt afgedragen;
-
mogelijk volgt ook nog vermogensbelasting;
-
én je bouwt geen pensioen meer op.
